소비자 부채에 대해서

 

경제학에 있어서, 소비자 채무는 소비자가 지는 금액(기업 또는 정부가 지는 금액과는 대조적)입니다. 여기에는 소모품 또는 평가되지 않는 상품의 구입 시 발생하는 부채가 포함됩니다. 거시경제 용어로 투자가 아니라 소비에 자금을 공급하기 위해 사용되는 것은 부채입니다.

소비자 채무의 가장 일반적인 형태는 신용카드 채무, 급여일 대출, 학자금 대출, 기타 소비자 금융입니다. 이들은 주택담보대출과 같은 장기적인 담보대출보다 높은 금리인 경우가 종종 있습니다.

장기 소비자 채무는 종종 재정적으로 최적이 아니라고 생각됩니다. 자동차와 같은 일부 소비재는 단기 채무를 정당화하는 높은 수준의 효용을 가지고 시장에 유통될 수 있지만, 대부분의 소비재는 그렇지 않습니다. 예를 들어, 대화면 TV를 '당장' 구입함으로써 고금리의 소비자 부채를 발생시키는 것은 일반적으로 TV를 조기에 소유한다는 주관적인 이익에 의해 재정적으로 정당화될 수 없습니다.

많은 나라에서는, 개인이 변제 능력을 넘은 소비자 채무를 용이하게 쌓아 올릴 수 있는 것이, 채무 정리 업계나 신용 상담 업계의 성장으로 이어지고 있습니다. 빚은 또한 신용 점수의 저하로 이어져 정신 건강에 영향을 줄 가능성이 있습니다.

 

 

소비자의 가처분소득에 대한 채무잔액은 소비자 레버리지 비율로 표현됩니다. 매월 이 부채비율은 개인의 실수령액의 20% 이하인 것이 권장되고 있습니다. 청구되는 금리는 경제 상황, 고객의 상환 능력 인식, 다른 대부업체로부터의 경쟁 압력, 신용 제품의 고유한 구조와 보안 등 다양한 요인에 따라 달라집니다. 금리는 일반적으로 기준금리보다 0.25%포인트 높은 것에서 두 배의 숫자가 됩니다. 소비자 채무도 약탈적 대출과 관련이 있지만, 약탈적 대출을 구성하는 것에 대해서는 많은 논의가 있습니다.

최근 대체적인 분석에서는 신용을 쉽게 이용할 수 있게 되면 소비재 수요의 증가가 전체적인 국내 생산의 증가를 일으킨다는 이유로 소비자 채무를 국내 생산을 증가시키는 방법으로 볼 수 있습니다. 영구 소득 가설은 소비자가 생애를 통해 원활한 소비를 위해 빚을 지고, 생애 초기에 지출(특히 주택과 학교)에 대출하고, 더 높은 수익 기간에 부채를 상환할 것임을 시사합니다.

개인 채무는 특히 미국과 영국에서 증가하고 있습니다. 그러나 연방준비제도이사회에 따르면 미국의 가계부채 비율은 2007년 가을 정점 이후 가장 낮은 수준에 있습니다.

 

부채 대 GDP 비율, 소비자 레버리지 비율

한 나라의 사채는, 「채무 대 GDP비」로서 측정할 수 있습니다. 이는 그 나라의 연간 GDP로 나눈 주민들의 사채 총액이자 개인 소득 대비 부채 비율인 소비자 레버리지 비율입니다.