은행에 대해서

 

은행은 국민의 예금을 받고 동시에 대출을 하면서 요구불예금을 만드는 금융기관입니다. 대출 활동은 은행이 직접 또는 간접적으로 자본시장을 통해 할 수 있습니다.

은행은 국가의 금융 안정과 경제에서 중요한 역할을 하고 있지만, 대부분의 국가에서는 은행에 대해 고도의 규제를 실시하고 있습니다. 대부분의 국가는 분할 준비 은행으로 알려진 시스템을 제도화하고 있습니다. 이 시스템 하에서 은행은 유동자산을 현재 부채의 극히 일부만 보유하고 있습니다. 은행은 유동성 확보를 목적으로 하는 다른 규제와 더불어 일반적으로 국제적인 자본 기준인 바젤 합의에 따른 최저 자본 요건의 대상이 됩니다.

현대적인 의미의 은행업은 14세기 르네상스 시대 이탈리아의 번영한 도시에서 발전했지만, 여러 면에서 고대 세계에 뿌리를 둔 신용과 대출 아이디어와 개념의 지속으로 기능했습니다. 은행업 역사에서 많은 은행 왕조, 특히 메디시스, 푸거스, 웰서, 베렌버그, 로스차일드가 수세기 동안 중심적인 역할을 해왔습니다. 현존하는 최고의 소매 은행은 방카·몬테디·파스치·디·시에나(1472년 설립)이며, 현존하는 최고의 상업 은행은 베렌베르크 은행(1590년 설립)입니다.

 

은행의 경제적 기능

수표 또는 고객의 주문에 따라 지불하실 수 있는 지폐 및 당좌예금의 형식으로 금전 발행입니다. 은행에 대한 이러한 청구는 요구에 따라 협상 가능하거나 상환 가능하며, 따라서 동등한 가치가 있기 때문에 화폐의 역할을 할 수 있습니다. 그것들은 단순히 배달, 지폐의 경우 또는 수취인이 은행 또는 현금을 지불할 수 있는 수표를 그려서 효과적으로 전송할 수 있습니다.

 

 

지급 정산 및 결제 – 은행은 고객을 위한 수금과 지불 모두의 에이전트 역할을 하며 은행 간 청산과 결제 시스템에 참여하여 지불 수단을 수집, 제시, 지불합니다. 이를 통해 은행은 국내외 지불이 상쇄되기 때문에 결제를 위해 보유한 준비금을 절약할 수 있습니다. 또한 지리적인 지역 간 지불 흐름의 상쇄를 가능하게 하여 지역 간 결제 비용을 절감합니다.

신용도 개선 – 은행은 일반적인 상업적 및 개인적인 대출자(일반적인 신용 품질)에게 자금을 대출하지만, 질 높은 대출자입니다. 이러한 개선은 은행의 자산과 자본의 다양화에 의해 초래되며, 은행의 채무 불이행 없이 손실을 흡수하기 위한 완충 장치가 제공됩니다. 그러나 은행이 어려움에 처해 자산을 담보로 약속하고 운용을 지속하기 위해 필요한 자금을 조달할 경우 지폐 소유자와 예금자는 경제적으로 열악한 입장에 놓이게 됩니다.

자산 부채 불일치 / 만기 전환 – 은행은 수요에 따라 부채와 단기 부채를 더 많이 빌리고 장기 대출을 더 많이 제공합니다. 다시 말하면, 그들은 짧게 빌리고, 길게 빌려줍니다. 다른 대부분의 대출자보다 신용도가 높은 은행은 문제(예: 예금수령, 은행권 발행)와 상환(예: 은행권 인출, 상환)을 집계하여 현금 준비를 유지하고 필요에 따라 즉시 현금으로 전환할 수 있는 시장성이 있는 증권에 투자함으로써 이를 수행할 수 있습니다, 필요에 따라 다양한 소스(예를 들어 도매 현금 시장이나 증권 시장)에서 대체 자금을 조달합니다.

자금 창출 / 소멸 – 은행이 분할 준비 은행 시스템에서 대출을 할 때마다 새로운 금액이 생성됩니다.반대로 그 대출의 원금이 상환될 때마다 새로운 금액이 생성됩니다.

 

은행 위기

은행은 때때로 시스템 위기를 일으키는 많은 형태의 위험에 영향을 받기 쉽습니다. 유동성 리스크(많은 예금자가 이용 가능한 자금을 초과하여 인출을 요구하는 경우), 신용 리스크(은행에 돈을 빌리고 있는 사람이 변제하지 않을 가능성), 금리 리스크(은행이 이익을 얻지 못할 가능성) 등이 있습니다, 금리 상승으로 인해 예금에 대한 지불이 대출에 대한 지불보다 상대적으로 많아지는 경우)입니다.

은행업계 전체에 하나 또는 복수의 리스크가 출현했을 때, 은행 위기는 역사를 통해 여러 번 발전해 왔습니다. 대표적인 예로는 대공황 때 발생한 뱅크런, 1980년대부터 1990년대 전반의 미국 저축대부 사태, 1990년대 일본의 은행 위기, 2000년대 서브프라임 모기지 사태 등이 있습니다.

2023년의 세계 은행 위기는 이러한 위기 중 가장 최근의 것입니다: 2023년 3월 유동성 부족과 은행 도산으로 미국에서는 3개 은행이 파산했고, 2주 안에 세계 최대 은행 몇 곳이 규제 당국에 의해 파산 또는 폐쇄되었습니다.