오픈뱅킹(open banking)에 대해서

 

금융 서비스에서는 오픈뱅킹을 통해 Application Programming Interface(API; 어플리케이션 프로그래밍 인터페이스)를 사용하여 은행과 서드파티 서비스 공급자 간에 금융 데이터를 공유할 수 있습니다. 기존에 은행은 고객의 재무 데이터를 자체 폐쇄 시스템 내에 보관해 왔습니다. 오픈뱅킹을 이용하면 고객은 다른 은행이나 결제 공급자, 대부업체, 보험사 등의 인가된 금융기관과 자신의 금융정보를 안전하고 전자적으로 공유할 수 있습니다.

지지자들은 오픈뱅킹이 계좌 소유자에게 더 큰 투명성과 데이터 관리를 제공하고 새로운 금융 서비스를 제공할 수 있다고 주장합니다. 또한 지지자들은 은행 및 금융 부문에서 경쟁, 혁신 및 고객의 권한 부여를 촉진하는 것을 목적으로 하고 있다고 말합니다. 반대파는 오픈 뱅킹이 더 큰 보안 위험과 소비자 착취로 이어질 수 있다고 주장하고 있습니다.

 

 

유럽연합은 2015년에 최초의 오픈뱅킹 규제를 도입했고, 그 후 많은 국가가 오픈뱅킹 관련 금융규제를 도입하고 있습니다.

 

역사

이 개념은 헨리 체스브로가 추진한 오픈 이노베이션 운동의 일환으로 2003년 처음 연구되었습니다. 2000년대 초반 인터넷 뱅킹의 등장과 온라인 기술의 개발로 데이터 접근에 대한 관심이 높아졌고, 이는 기술 기업의 계정 집약 시도로 처음 확인되었습니다.

2010년대 동안 오픈 뱅킹은 GDPR과 오픈 데이터 운동 등의 규제로 인해 나타난 데이터 소유권 문제에 대한 태도 변화와도 관련이 있었습니다. 오픈 뱅킹을 통해 은행은 금융 서비스 플랫폼이 되고 은행을 서비스로 기술적으로 구현됩니다.

오픈 뱅킹에 대한 최초의 진정한 규제 움직임은 2015년 유럽 의회가 PSD2로 알려진 개정된 지불 서비스 지령을 채택했을 때 일어났습니다. 새로운 규칙은 오픈 뱅킹을 통한 혁신적인 온라인 및 모바일 지불의 개발과 사용을 촉진하는 것을 목적으로 했습니다. 이로 인해 시장 참가자에게 많은 새로운 서비스, 정의 및 의무가 도입되었습니다.

이는 핀테크 기업들에게 환영받았지만 은행들은 기술적 및 보안상의 이유뿐만 아니라 새로운 경쟁에 대한 우려 때문에 데이터 공유에 동의하는 것이 일반적으로 느렸습니다. 2015년부터 2021년 사이에 많은 국가가 법과 규제를 제정하여 기존 은행이 고객 데이터에 대한 API 액세스를 제공하도록 강제했습니다.

 

위험과 비판

오픈뱅킹에서는 은행이 보안 위험을 수반하는 제3자 핀테크 기업에 API를 개방합니다. 해커는 서드파티의 애플리케이션을 타깃으로 할 수 있으며, 직원에게 과도한 접근 권한이 주어질 수 있습니다. 악의적인 행위자는 피싱 사기로 은행 고객이나 제3자 기업을 속일 수 있습니다.

오픈 뱅킹에 관한 프라이버시 우려도 있습니다. 공개적으로 입수 가능한 재무 데이터 분석을 기반으로 공격적인 시장 관행이나 더 비싼 제품을 고객에게 제공할 위험이 있습니다.

소비자에게 오픈 뱅킹은 '디지털 및 금융 배제'의 위험을 초래합니다. 영국 조사회사 파이낸셜 인클루시온 센터의 믹 매카티아는 기술에 정통한 사람만이 오픈뱅킹 혜택을 받고 저소득자의 더 많은 재정적 배제로 이어질 것이라고 말했습니다. 그는 새로운 유형의 월급날 대출이나 사람들이 온라인에서 밝힌 데이터나 개인정보 악용으로 인해 소비자가 착취당할 수 있다고 말했습니다.