담보(금융)에 대해서

 

대출계약에서 담보란 대출자가 대출자에 대하여 대출금의 상환을 확보하기 위한 특정 재산을 담보하는 것입니다. 담보는 대출자의 채무불이행에 대한 대출자의 보호 역할을 하기 때문에 대출자가 대출계약 조건에 따라 원리금을 충분히 지급하지 않았을 경우에 대출금을 상계하는 데 사용할 수 있습니다.

담보가 제공하는 보호는 일반적으로 대출자가 담보가 있는 대출에 대해 더 낮은 금리를 제공하는 것을 가능하게 합니다. 금리 인하는 담보의 종류와 가치에 따라 최대 몇 %포인트까지 가능합니다. 예를 들어, 무담보 대출의 Annual Percentage Rate(APR; 연간 비율)는 담보 대출이나 로그북 대출보다 훨씬 높은 경우가 종종 있습니다.

채무자가 채무불이행을 한 경우(채무불이행 또는 기타 사건으로 인하여) 그 채무자는 담보로 약속된 재산을 잃고 그 후 그 재산의 소유자가 됩니다. 예를 들어, 전형적인 주택담보대출 거래에서는 대출의 도움을 받아 취득하는 부동산이 담보로 기능합니다. 구매자가 주택 담보 대출 계약에 따라 대출을 상환하지 않을 경우 대출자는 부동산 소유권을 취득하기 위해 압류 법적 프로세스를 사용할 수 있습니다. 두 번째 주택담보대출이 관련된 경우, 첫 번째 주택담보대출은 두 번째 주택담보대출을 충족하는 데 사용된 나머지 자금으로 첫 번째로 상환됩니다. 전당포는 다양한 아이템을 담보로 받아들이는 비즈니스의 일반적인 예입니다.

 

 

담보의 종류는 대출의 종류에 따라 제한될 수 있습니다(자동차대출이나 주택담보대출의 경우와 마찬가지). 또한 담보에 기반한 개인대출의 경우처럼 유연하게 대응할 수도 있습니다.

 

개념

담보는 특히 은행 내부에서는 전통적으로 담보 대출(자산 기반 대출이라고도 함)을 말합니다. 보다 복잡한 담보설정은 무역거래(자본시장 담보설정이라고도 합니다)를 확보하기 위해 사용되는 경우가 있습니다. 전자는 재산, 보증, 보증, 기타 담보(당초는 담보라는 말로 표현됨)의 형태로 담보된 일방적인 채무를 제시하는 경우가 많고, 후자는 유동성이 높은 자산(현금 등)에 의해 담보된 양자간 채무를 제시하는 경우가 많습니다. 자산의 담보화는 채무자에게 디폴트 리스크에 대한 충분한 수준의 안정감을 줍니다. 또한 일부 대출자가 신용불량일 경우 대출을 받을 수도 있습니다. 담보대출은 일반적으로 무담보대출에 비해 금리가 상당히 낮습니다.

 

유동성이 있는 담보

유가증권이란 주식이나 채권 등의 금융자산을 금융기관과 차입인 사이에 대출하는 것입니다. 시장성이 있다고 간주되기 위해서는 자산이 통상적인 시장 상황 하에서 현재의 공정 시장 가치로 합리적인 신속함으로 판매될 수 있어야 합니다. 규모가 큰 은행이 대출 제안을 받아들이려면 담보가 대출 또는 신용 연장 금액의 100% 이상이어야 합니다. 미국에서는 은행이 1명의 대출자에 대해 실시하는 미상환 대출과 신용공여 총액은 은행의 자본금과 잉여금의 15%를 넘지 않을 가능성이 있습니다(은행이 일정 자격을 충족하는 경우에는 은행의 자본금과 잉여금의 10%를 추가할 수도 없습니다).

담보 가치의 감소는 시장성 있는 담보로 대출을 확보할 때의 첫 번째 위험입니다. 금융기관은 담보로 보유한 금융자산의 시장가치를 면밀히 감시하고, 그 후 그 가치가 소정의 최고대손비율 이하로 저하된 경우에는 적절한 대응을 합니다. 일반적으로 허용된 액션은 대출 계약 또는 마진 계약으로 지정됩니다.

기업의 주식, 제약·방위 프로젝트의 특허, 광업 라이선스 등 증권의 토큰화는 비교적 실험적인 것으로 아직 검토되고 분류되고 있음에도 불구하고 역동적인 투자의 새로운 개념입니다. Spektral Investment Bank는 현재 독점적인 의약품 및 바이오시큐어 특허권과 예비량 승인 광업 라이선스로 구성된 현물 담보 기반 자본 800.000.000.00 EU를 설립함으로써 위의 새로운 완전 토큰화 개념의 유일한 예입니다.

 

담보의 예

저작권, 특허, 상표 등의 지적 재산이나, 라이센스 수입에 의한 로열티의 흐름이 담보로서 점점 이용되고 있습니다. IP를 담보로 하는 금융거래에 있어서의 IP의 이용은, 세계 지적 재산 기관의 보고 시리즈의 대상이 됩니다.

많은 농업 자산은 담보로 이용할 수 있고, 경우에 따라서는 수확되지 않은 작물까지도 이용할 수 있습니다. 이탈리아 은행 중에는 오래된 파르미자노 레기아노 치즈의 바퀴를 담보로 받아들이고 있으며, 게다가 고품질의 저장고를 제공하기도 합니다.